Μακροχρόνια αποπληρωμή
Κατανομή των οφειλών σε περισσότερες μηνιαίες δόσεις, με βάση τους όρους που προβλέπει ο μηχανισμός.
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός
«Όλες οι οφειλές σε μία ρύθμιση.»
Η οικονομική δραστηριότητα συνοδεύεται συχνά από προκλήσεις που δεν μπορούν πάντοτε να προβλεφθούν. Μεταβολές στο εισόδημα, αυξημένες υποχρεώσεις, αλλαγές στην αγορά και προσωπικές δυσκολίες μπορούν να επηρεάσουν την οικονομική σταθερότητα ενός νοικοκυριού ή μιας επιχείρησης.
Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός του Ν. 4738/2020 αποτελεί θεσμοθετημένο εργαλείο για την αναδιάρθρωση οφειλών προς το Δημόσιο, τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης και τους χρηματοδοτικούς φορείς.
Μέσα από τη διαδικασία προβλέπεται η δυνατότητα μακροχρόνιας αποπληρωμής, με έως 240 μηνιαίες δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης και έως 420 μηνιαίες δόσεις για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς.
Ανάλογα με τα οικονομικά και περιουσιακά δεδομένα του οφειλέτη, μια πρόταση ρύθμισης μπορεί να περιλαμβάνει και μερική διαγραφή οφειλών.
Στόχος δεν είναι απλώς η παράταση της αποπληρωμής, αλλά η αναζήτηση μιας ρύθμισης που να μπορεί να εξυπηρετηθεί σε βάθος χρόνου.
Η διαδικασία ρύθμισης
«Από την οικονομική ανάλυση στη λύση.»
Η υπαγωγή στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό πραγματοποιείται μέσω της ειδικής ηλεκτρονικής πλατφόρμας της αρμόδιας Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
Η διαδικασία περιλαμβάνει τη συγκέντρωση και την επεξεργασία οικονομικών και περιουσιακών δεδομένων, την εξέταση των οφειλών και τη διαμόρφωση πρότασης αναδιάρθρωσης σύμφωνα με τις προϋποθέσεις του ισχύοντος πλαισίου.
Τι μπορεί να περιλαμβάνει η ρύθμιση;
Η τελική πρόταση δεν είναι ίδια για όλους. Επηρεάζεται από παράγοντες όπως το εισόδημα, οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης, η περιουσία και τα χαρακτηριστικά των οφειλών.
Η ουσιαστική προετοιμασία της αίτησης αποτελεί βασικό στάδιο για μια σωστά τεκμηριωμένη διαδικασία.
Ευάλωτος Οφειλέτης
«Ειδική προστασία για όσους τη χρειάζονται.»
Η νομοθεσία προβλέπει ειδική αντιμετώπιση για φυσικά πρόσωπα και νοικοκυριά που πληρούν συγκεκριμένα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια.
Η ιδιότητα του Ευάλωτου Οφειλέτη πιστοποιείται μέσω ειδικής ηλεκτρονικής βεβαίωσης, η οποία εκδίδεται σύμφωνα με τις προβλεπόμενες προϋποθέσεις.
Κατά την αξιολόγηση εξετάζονται στοιχεία όπως το συνολικό εισόδημα του νοικοκυριού, η ακίνητη περιουσία, οι καταθέσεις και η οικογενειακή σύνθεση.
| Σύνθεση Νοικοκυριού | Ετήσιο Εισόδημα | Καταθέσεις | Αξία Ακινήτων |
|---|---|---|---|
| 1 μέλος | 7.000 € | 7.000 € | 120.000 € |
| 2 μέλη | 10.500 € | 10.500 € | 135.000 € |
| 3 μέλη | 14.000 € | 14.000 € | 150.000 € |
| 4 μέλη | 17.500 € | 17.500 € | 165.000 € |
| 5 μέλη και άνω | 21.000 € | 21.000 € | 180.000 € |
Γιατί είναι σημαντική η βεβαίωση;
Στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, η βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη συνδέεται με ειδικές προβλέψεις για την αποδοχή της πρότασης αναδιάρθρωσης από τους πιστωτές, σύμφωνα με τους όρους του νόμου.
Πρόκειται για ουσιαστικό θεσμικό εργαλείο που μπορεί να διευκολύνει την πρόσβαση στη διαδικασία ρύθμισης.
Είναι σημαντικό να διακρίνουμε την επίσημη ιδιότητα του ευάλωτου οφειλέτη από τη χωριστή κατηγορία των επιλέξιμων οφειλετών που καλύπτονται από τα διευρυμένα κριτήρια του Ν. 5193/2025.
Η εξέταση των εισοδηματικών και περιουσιακών δεδομένων μπορεί να αναδείξει δυνατότητες που ο ενδιαφερόμενος δεν γνωρίζει ότι διαθέτει.
Οι αλλαγές του Ν. 5193/2025
«Νέες δυνατότητες για περισσότερους οφειλέτες.»
Ο Ν. 5193/2025 επέφερε σημαντικές αλλαγές στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, διευρύνοντας τις κατηγορίες οφειλετών που μπορούν, υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις, να επωφεληθούν από την τεκμαιρόμενη συναίνεση των πιστωτών.
Ιδιαίτερη σημασία έχει η πρόβλεψη για επιλέξιμα φυσικά πρόσωπα με εισοδηματικά και περιουσιακά χαρακτηριστικά έως το διπλάσιο των αντίστοιχων κριτηρίων του ευάλωτου οφειλέτη.
Για την εφαρμογή αυτής της δυνατότητας εξετάζονται, μεταξύ άλλων, οι ληξιπρόθεσμες οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς, με όριο τις 300.000 ευρώ και καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.
Τι σημαίνει στην πράξη;
Η διαδικασία προβλέπει ότι, όταν πληρούνται όλες οι νόμιμες προϋποθέσεις, η συναίνεση των πιστωτών στην προβλεπόμενη πρόταση ρύθμισης τεκμαίρεται σύμφωνα με τον νόμο.
Παράλληλα, θεσπίστηκαν ειδικές μεταβατικές δυνατότητες επανυποβολής για ορισμένες κατηγορίες οφειλετών, καθώς και επιμέρους ρυθμίσεις σχετικά με προηγούμενες απώλειες ρυθμίσεων.
Οι δυνατότητες αυτές δεν εφαρμόζονται αυτομάτως σε κάθε αίτηση. Χρειάζεται εξέταση των επιμέρους κριτηρίων, των χρονικών προϋποθέσεων και της πραγματικής οικονομικής κατάστασης.
Η σωστή αξιολόγηση της επιλεξιμότητας είναι το πρώτο βήμα για να διαπιστωθεί ποιες διατάξεις μπορούν να αξιοποιηθούν.
Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών
«Αναζητώντας τη βιώσιμη ρύθμιση.»
Η αδυναμία εξυπηρέτησης ενός δανείου δεν σημαίνει απαραίτητα ότι έχουν εξαντληθεί οι δυνατότητες ρύθμισής του.
Ο Κώδικας Δεοντολογίας του Ν. 4224/2013, όπως έχει αναθεωρηθεί με την απόφαση 392/1/31.05.2021 της Τράπεζας της Ελλάδος, θεσπίζει μια οργανωμένη διαδικασία επικοινωνίας, αξιολόγησης και αναζήτησης λύσεων μεταξύ δανειοληπτών και χρηματοδοτικών φορέων.
Μέσω της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων (ΔΕΚ) εξετάζονται τα εισοδήματα, οι οικονομικές υποχρεώσεις, η περιουσιακή κατάσταση και η πραγματική δυνατότητα αποπληρωμής του οφειλέτη.
Ποιες λύσεις μπορούν να εξεταστούν;
Σε αντίθεση με τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό, ο Κώδικας Δεοντολογίας επιτρέπει την εξατομικευμένη, διμερή εξέταση μιας δανειακής σχέσης, χωρίς να προϋποθέτει συνολική ρύθμιση όλων των οφειλών.
Στο e-exodikastikos αναλύουμε τα οικονομικά δεδομένα και τις υφιστάμενες δανειακές υποχρεώσεις, εξετάζοντας τις δυνατότητες διαμόρφωσης μιας τεκμηριωμένης πρότασης ρύθμισης.
Η σωστή διαχείριση μιας τραπεζικής οφειλής ξεκινά από την κατανόηση των πραγματικών δυνατοτήτων αποπληρωμής.
Διαπραγμάτευση με χρηματοδοτικούς φορείς
«Στο οικονομικό σκάκι, η γνώση κάνει τη διαφορά.»
Οι οφειλές προς τράπεζες, εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων και λοιπούς χρηματοδοτικούς φορείς συχνά παρουσιάζουν διαφορετικά χαρακτηριστικά ως προς τις εξασφαλίσεις, τους όρους αποπληρωμής και τις δυνατότητες αναδιάρθρωσης.
Η διαπραγμάτευση αποτελεί μια διαδικασία στην οποία η σωστή οικονομική τεκμηρίωση έχει ιδιαίτερη σημασία.
Στο e-exodikastikos εξετάζουμε τα χαρακτηριστικά της οφειλής, το οικονομικό προφίλ του οφειλέτη και τις διαθέσιμες δυνατότητες διευθέτησης, με στόχο τη διαμόρφωση μιας ρεαλιστικής πρότασης.
Ανάλογα με την περίπτωση, μπορούν να εξεταστούν η επιμήκυνση της αποπληρωμής, η αναπροσαρμογή των όρων καταβολής ή η δυνατότητα μερικής διαγραφής απαιτήσεων.
Η αποτελεσματική διαπραγμάτευση δεν στηρίζεται σε γενικές υποσχέσεις, αλλά στην οικονομική ανάλυση, στην τεκμηρίωση και στην αξιολόγηση των πραγματικών δυνατοτήτων.
Δεσμευμένοι τραπεζικοί λογαριασμοί
«Από τη ρύθμιση στην οικονομική επανεκκίνηση.»
Για πολλούς οφειλέτες, η ύπαρξη δεσμεύσεων ή κατασχέσεων σε τραπεζικούς λογαριασμούς αποτελεί σημαντικό εμπόδιο στην καθημερινή οικονομική δραστηριότητα.
Η ολοκλήρωση μιας ρύθμισης δεν σημαίνει απαραίτητα ότι κάθε προηγούμενο μέτρο αίρεται αυτόματα.
Ανάλογα με το είδος της οφειλής, τον φορέα που επέβαλε το μέτρο, τους όρους της ρύθμισης και τις νόμιμες προϋποθέσεις, μπορεί να εξεταστεί η δυνατότητα περιορισμού, αδρανοποίησης ή άρσης συγκεκριμένων μέτρων.
Παράλληλα, είναι σημαντικό να αξιολογείται η αντιμετώπιση τυχόν νέων οφειλών προς την ΑΑΔΕ ή τον e-ΕΦΚΑ, οι οποίες ενδέχεται να μην περιλαμβάνονται στην προηγούμενη σύμβαση αναδιάρθρωσης.
Στο e-exodikastikos εξετάζουμε τις διαθέσιμες διαδικασίες και τα απαραίτητα επόμενα βήματα, με βάση τα πραγματικά δεδομένα κάθε περίπτωσης.
Γιατί η ολοκλήρωση μιας ρύθμισης είναι ένα σημαντικό βήμα, αλλά η οικονομική σταθερότητα απαιτεί διαρκή και υπεύθυνη διαχείριση.